黨的十九大報告提出，實施鄉村振興戰略，就是要始終堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作的重中之重，并通過采取更加有力的舉措，切實改變農業農村落后面貌，補齊農村這塊全面小康社會的短板。而鄉村振興戰略最主要的是人才振興和產業振興，為了促進鄉村振興戰略。

存在的主要問題

（一）新型農業經營主體信息“散”。新型農業經營主體財務制度不健全、人員結構不穩定，財務、信用、人員、經營等信息被割裂，散落在市場監督、稅務、水電、社保等各公共部門，導致銀行機構在獲取客戶信息方面患上“貧血癥”。

（二）融資渠道“窄”。目前，新型農業經營主體融資根據資金來源可劃分為兩種，即內源融資和外源融資，內源融資來源于企業主和股東自身的積累，是創業初期企業主融資的首選方式；外源融資主要來源于企業外部，一種是新型農業經營主體直接依靠民間借貸的直接融資，另一種是企業通過金融機構獲取資金的間接融資。表面上看似豐富的融資渠道，對于新型農業經營主體而言有時限于抵押物欠缺卻無法發揮應有的作用。

（三）融資成本“高”。新型農業經營主體除面臨貸款高利率外（基準利率+浮動部分），個別還需承擔各環節的抵押物登記評估費用、擔保費用，公證費用等，同時因無法辦理無還本續貸業務，新型農業經營主體為應急周轉而辦理的“過橋”資金進一步推高了其融資成本。

（四）信貸產品“少”。一是缺乏靈活性。未能適時調整支持方向、合理選擇擔保方式、靈活設計貸款期限，具體表現為“三多三少”，即流動性貸款多、固定資產貸款少；抵質押貸款多、信用類貸款少；一年期貸款多、超短期和中周期貸款少，難以滿足新型農業經營主體“短、小、頻、急、散”的融資需求。二是缺乏差異性。目前，轄內銀行機構信貸產品同質化程度比較高，未根據客戶需求的差異性進行市場細分，并根據市場需求差異設計不同產品；同時未根據自身競爭優勢，設計區別于競爭對手且具有鮮明特色的信貸產品，在市場中未顯露出絕對競爭優勢和比較競爭優勢。

（五）抵押擔保“難”。新型農業經營主體受其自身資產規模、資產結構等因素限制，可抵押資產比例較小（只有少部分能夠提供設備、廠房、私有財產等作為抵押物）；從尋求外部擔保機構來看，沒有專為新型農業經營主體進行擔保的主體，個別融資擔保公司受其自身規模限制，也無主動意愿解決新型農業經營主體“擔保難”問題。

對策建議

（一）構建“小客戶、大市場”，以“普”為本，優化金融供給。緩解新型農業經營主體融資不充分、結構不平衡問題，關鍵要以“普”為根本，以“降門檻”為手段，以小客戶集成大市場，實現“普”的初心。一要降低渠道門檻。在獲客途徑方面，要立足新型農業經營主體“小”、“散”的特點，通過“走千家、訪萬戶”，積少成多，擴大客戶服務覆蓋面，提高融資滿足度，充分利用線上銀行為客戶提供足不出戶金融服務。二是降低授信門檻。靈活設定授信審批條件，探索使用“三品”（產品、物品、人品），“四性”（資金需求的合理性、貸款用途的真實性、還款來源的可靠性和擔保措施的有效性），“四有四無”（有固定住所、有穩定收入、有確定職業、有真實產業；無負面評價、無不良記錄、無不良嗜好、無超負債能力融資）等新型準入模式，深入挖掘基礎客戶。三是降低擔保門檻。銀行機構要以國家推動社會信用體系建設為契機，推進使用“信用新型農業經營主體”模式，真正使目前推行的“農民專業合作社”信用評級工作取得實實在在的成效。同時優化擔保方式，建議采取以“政府主導、商業運作”方式，建立國家級或省級、市級農事企業擔保公司，突破擔保和風險補償瓶頸。

（二）啟動“低利率、零費率”，以“惠”為先，降低融資成本。破除新型農業經營主體“融資貴”的困境，關鍵要以“降成本”為重點，從降利、減費、免稅“三箭”齊發，實現“惠”的目標。一是提升利率定價能力。引導銀行業機構按照商業可持續、“保本微利”的原則，結合客戶實際風險情況，進一步提升差別化利率定價能力，努力壓降普惠型新型農業經營主體貸款利率，以精準金融服務降低其融資成本，對完成“兩增兩控”的機構，可通過優化資源配置、績效考核傾斜、利潤補償等方式予以獎勵，同時督促轄內銀行業機構推動“無還本續貸”增戶擴面，為其節省續貸環節的高息“過橋”費用。二是挖潛減費讓利空間。嚴格落實銀行業服務收費相關政策，取消新型農業經營主體咨詢費等收費項目，推出新型農業經營主體結算優惠套餐，降低收費標準。

（三）定位“新產品、高效能”，以“效”為要，突破服務瓶頸。突破新型農業經營主體服務效率瓶頸，重在找準市場定位，貴在專注創新、創效。一是著眼新型農業經營主體客戶群特征，構建多元化的專屬融資產品體系，加快推出特色新產品。針對“擔保難”問題，開發一系列創新擔保方式貸款，探索“股權質押、知識產權質押、倉單質押及其它受益權類質押”貸款和農村土地承包經營權流轉擔保、設施農業擔保、商圈擔保等擔保類業務品種。針對“成本高”問題，探索推廣循環貸款、年審制貸款、周轉貸款等品種，靈活設定本息還款方式，減輕新型農業經營主體還款壓力，彌補“無還本續貸”執行力不夠問題。二是著眼新型農業經營主體融資慢問題，提升融資服務效率。以“快”實現高效化，探索建立貸款全流程限時審批制度；以“易”促進便捷化，運用互聯網技術開展獲客、開戶、審批、還款等業務。以“優”推動專業化，建議涉農銀行類機構成立專營機構，全力打造新型農業經營主體專業服務團隊。

（四）夯實“低風險、可持續”，以“分散”為基，抵御信貸風險。農業種養業被認為是高風險行業，而抵御信貸風險就要堅持“小額、流動、分散”的經營原則，堅持“不將雞蛋放在同籃子里”理論，各銀行機構要及時調整信貸結構，以信貸結構調整去推進農業供給側改革。

（五）落實“產業興旺”舉措，以“改”為主，推動農業供給側結構性改革。政府有關部門要以構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系為抓手，促進農村一二三產業融合發展，指導新型農業經營主體延伸農業產業鏈、價值鏈，提高農業產品的綜合效益和競爭力，實現農產品附加值最大化。

來源：金融時報-中國金融新聞網         作者：劉漢閣 趙景科 李方華 馮露

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