“民族要復興，鄉村必振興。”鄉村振興的基本依托應該是有別于傳統農業的、高質量發展的現代農業產業體系，而新型農業主體的培育與壯大則是其中重要的一環。其中，繞不過的主題是融資難問題，是金融服務支撐問題。

日前，人民銀行、中央農辦等六部門聯合發布了《關于金融支持新型農業經營主體發展的意見》（以下簡稱《意見》），就做好對新型農業經營主體金融服務提出了十二方面的具體要求。

《意見》要求“銀行業金融機構要為符合條件的新型農業經營主體提供免擔保的信用貸款支持，針對不同類型新型農業經營主體的特點，研究制定差異化的信用貸款政策。”與其說這是要求，不如說這是監管的期望或理想！由破解貸款準入難——破解抵押擔保難——提供免擔保信用貸款支持，這顯然要經歷一個漸進的過程，需要突破新型農業經營主體面臨的融資瓶頸。

其一：信息瓶頸

地處縣域農村地區的新型農業經營主體總體上具有高分散性特征，財務制度不健全、財務透明度相對較低，加之農村數字化程度相對低，使得信息不對稱問題尤其突出。金融機構獲取經營主體的信息來源渠道比較單一，難以全面掌握新型農業經營主體的產銷、成本、市場、盈利及風險，以及稅收、補貼、種植等信息，難以對新型農業經營主體進行信用評估及對貸款的全程跟蹤。目前主要依靠“掃園、掃街、掃村、掃戶”的“人海戰術”優勢，通過線下收集數據的方式；但這種方式成本高，主觀性強，且缺乏可持續性。

目前，全國共享的農業信貸擔保信用信息、業務信息、風險信息數據庫目前還不健全。

其二：抵押瓶頸

缺乏抵押擔保始終是企業面臨的一道“坎”。當前，農村產權抵質押的實施面臨諸多困難，難以充分發揮各類產權資產對農民融資增信提額的支撐作用。究其原因：一是農村產權價值評估困難。二是農村產權融資出現后處置困難。

而且由于農村產權價值總體較低，抵押貸款金額不大且流程繁瑣，辦理環節較多，與農戶小額信用貸款相比缺乏比較優勢，銀行機構拓展的積極性不高。

其三：擔保瓶頸

“三農”領域經營主體總體上存在財務透明度低、可抵押資產少、資信匱乏等弱質性，且同時面臨市場與自然雙重風險，使之在融資市場天然處于弱勢，表現為信貸資源配置上的“市場失靈”。

由于“三農”領域風險的特殊性，商業性擔保公司出于商業資本逐利性，顯然缺乏支持農業生產經營的動力，一般的政策性融資擔保公司在市場定位、規模及專業性方面也很難適應農村經營主體對融資擔保的需求。正因為如此，2015年，中央財政轉變財政資金支農方式，建立了以國家農業信貸擔保聯盟有限責任公司為主體、省級農業信貸擔保機構為支撐的的全國農業信貸擔保體系。這一體系的建立，在撬動銀行信貸資金和其他社會資本支持農業農村發展、改善新型農業經營主體的融資困境方面無疑發揮了“四兩撥千斤”的積極作用。

但在實際運作中，農業信貸擔保體系尚不夠健全，功能發揮尚面臨諸多因素的制約。一是農信擔保體系還不夠健全，農信擔保機構尚未實現全覆蓋。二是代償率高，風險防范壓力加大。不少地方政府未建立風險補償機制，一旦發生出險代償，抵御風險和損失消化能力較差。三是與銀擔合作不深，資金杠桿率較低。目前大多農信擔保公司平均杠桿率約為3倍，擔保對信貸的撬動作用不明顯。四是銀擔關系不對等。大多數的農信擔保公司仍需向合作銀行繳存擔保保證金，且風向分擔比例不合理。農信擔保公司承擔的風險與其收益失衡。

其四：保險瓶頸

如果說農信擔保解決的是農村經營主體的信用風險分擔與分散問題，那么農村保險解決的則是農村經營主體的自然災害風險分散與風險補償。但目前農業保險發展總體不平衡，仍面臨一些制度環境方面的制約，與新型農業經營主體對保險服務的需求不相適應。

一是農業保險供給總體不足。由于農業生產經營風險種類多且風險概率大，在客群相對少的情況下，保險公司經營農業保險顯然需承擔較高的賠付率，因此推廣農業保險的積極性較低。另一方面，農業保險險種較少，與農業經營主體的需求不匹配。

二是新型農業經營主體投保意愿總體不高。出于成本考量、對風險心存僥幸以及沒有合適的保險產品可選等因素，經營主體對參與農業保險的認知上尚存在偏差，投保意愿不足。農業保險公司為覆蓋風險，往往會將農業保險費率和免賠率定得較高，這又進一步降低了農業經營主體參保的意愿。

三是相關法律制度不夠完善。目前，我國《保險法》僅對財產保險做出了相應的法律規定，但針對農業保險制定的《農業保險條例》相對片面，存在諸多操作層面的障礙。

四是地方政府配套政策存在短板。目前政府主要以保費補貼的形式對農業保險進行補助，補貼形式單一，缺乏大災風險分散機制。而且，保費補貼比例缺乏區域差異性，各險種補貼比例設置不具有地區針對性，農戶需求較多的險種補貼力度過小，給保險公司承保和理賠造成了一定影響。部分政策性保險，由于政府提出的理賠要求過高，有時會超出商業保險機構虧損承受能力，導致險種不可持續。

其五：信用瓶頸

相比城市地區，農村產權流通性弱、可變現能力差，農村產權流轉交易平臺和產權評估登記機構建設也尚不健全，發生不良貸款后資產處置存在困難，銀行更容易遭受損失。而當前農村信用基礎總體薄弱，失信懲戒體系相對滯后。

當前我國農村征信體系尚不完善，與農村征信體系配套的管理措施和相關法規不健全。

破解新型農業主體融資瓶頸需要系統性思維。要通過征信體系的完善、失信懲戒機制的落地，改善農村信用環境基礎，推動信息共享，這是改善新型農業經營主體金融服務的前提；要在全國層面推動建立農村“三權”制度改革，從頂層設計上推動各部門條線的協同，落實“三權”改革，解決農村產權流轉難、處置難問題，推進農村產權融資發展；要通過推進政策性融資擔保體系一體化，增強擔保能力，改進管理機制，提升政策性擔保機構的風險容忍度，真正發揮融資擔保增信功能；要通過改進農業保險供給、增強經營者保險意識、完善政府補償機制等措施，推動農業保險發展。

當然，無論從新型農業經營主體的特征還是融資現狀看，紓解融資難問題的根本出路，正如《意見》所指出，應該是推動發展新型農業經營主體信用貸款。這一目標的實現，除了需要按照系統工程思維，從信用環境、信息共享、農村產權改革深化、農業擔保及保險機制完善等方面協同外，還需要金融機構更新理念，提升數字化風控能力和技術，回歸信貸本源。

來源：新浪財經           作者：李庚南

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