1　農(nóng)村金融市場的定義及意義

1.1　農(nóng)村金融市場的定義

農(nóng)村金融即是將農(nóng)村有關(guān)的經(jīng)濟活動，融入貨幣、金融手段、金融方法、信用等與經(jīng)濟發(fā)展相關(guān)的因素，使其提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各種經(jīng)濟活動。農(nóng)村金融市場即是在實現(xiàn)農(nóng)村金融的基礎(chǔ)上推廣到農(nóng)村發(fā)展的各個環(huán)節(jié)，使廣大農(nóng)村都受到金融的影響，具有認(rèn)知范圍廣、涉及面寬等特點。

1.2　農(nóng)村金融市場的意義

1.2.1　農(nóng)村金融關(guān)乎農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

我國農(nóng)村是從自給自足的農(nóng)耕時代發(fā)展到現(xiàn)在的新農(nóng)村景象，但是農(nóng)村金融在農(nóng)村面臨著涉及面窄，農(nóng)民認(rèn)知度不強的困境。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展除了政府采取的大量惠農(nóng)政策外，真正能讓農(nóng)民走上致富之路的還是發(fā)展農(nóng)村金融，讓農(nóng)民在農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)上自尋謀財之道，這不僅能解決國家每年因大量的農(nóng)村問題帶來的壓力，還能促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。與傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方式相比較，發(fā)展農(nóng)村金融市場則是壯大農(nóng)村經(jīng)濟的一大進步之舉。

1.2.2　農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟與整體金融的樞紐

目前，我國的大多人口是居住在農(nóng)村，改革開放的程度越深，中國經(jīng)濟發(fā)展速度越快，許多農(nóng)村人口外出務(wù)工的現(xiàn)象隨處可見，人口流動性加大。發(fā)展農(nóng)村金融，能有效的將本地人口資源、物質(zhì)資源都加以利用，不僅解決了資源不足，人力不足的問題，還使整個農(nóng)村經(jīng)濟活躍起來。許多地區(qū)由于人口流動性大，本地經(jīng)濟發(fā)展落后，嚴(yán)重影響了我國整體經(jīng)濟水平的提高。發(fā)展農(nóng)村金融、開發(fā)農(nóng)村金融市場，使城鄉(xiāng)差距縮小，還帶動了整個區(qū)域或者省市實現(xiàn)的共同富裕，農(nóng)村經(jīng)濟則成了整個金融業(yè)發(fā)展的中樞紐帶。

1.2.3　農(nóng)村金融是解決“三農(nóng)”問題的重要工具

“三農(nóng)”問題一直是國家和社會關(guān)注的重點，首先在于經(jīng)濟落后、人才缺乏、經(jīng)濟項目缺乏。近幾年來國家加大了對農(nóng)村的資金投入力度，鼓勵創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)等致富項目，鼓勵農(nóng)民致富。開發(fā)農(nóng)村金融市場則是符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展最迫切的需要，農(nóng)村金融可以為農(nóng)村提供經(jīng)濟發(fā)展的資金，幫助農(nóng)民因地制宜發(fā)展農(nóng)村地方特色，通過養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)、農(nóng)村地方小企業(yè)等帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，這一方面解決了大量農(nóng)民工外出務(wù)工，導(dǎo)致農(nóng)村資源閑置的現(xiàn)象，還開發(fā)了農(nóng)村經(jīng)濟，從根本上緩解了“三農(nóng)”問題。

1.2.4　農(nóng)村金融呈復(fù)雜化、多樣性

農(nóng)村擁有廣闊的土地資源和人力資源，發(fā)展農(nóng)村金融的選擇性更大，范圍更廣。農(nóng)村金融市場與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度是息息相關(guān)的，農(nóng)村金融市場能帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展壯大，農(nóng)村經(jīng)濟則是農(nóng)村金融市場構(gòu)建的重要基礎(chǔ)和前提，所以農(nóng)村金融市場在其構(gòu)建和發(fā)展中面臨許多復(fù)雜、多樣的體系機構(gòu)，因為農(nóng)村經(jīng)濟是由傳統(tǒng)的牧耕方式發(fā)展而來。但其復(fù)雜化、多樣性的最終目的還是為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的，所以在農(nóng)村發(fā)展金融市場具有其獨有的優(yōu)勢和意義。

2　我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析

2.1　農(nóng)村金融市場資金投放力度不足

目前，一方面我國農(nóng)村普遍存在信貸資金投放不足、農(nóng)民貸款難的情況，主要在于農(nóng)村的可抵押商品和物品少，農(nóng)民自有資金不足，農(nóng)村涉及面廣等原因。我國政府對農(nóng)村投資和政策扶持力度不足，在農(nóng)民發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟市場的同時僅僅給予政策鼓勵是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足經(jīng)濟發(fā)展需要的。據(jù)有效統(tǒng)計，政府每年給農(nóng)村的貸款比例不足全國貸款額的五分之一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)的貸款水平，這就為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了巨大的困難。另一方面，我國農(nóng)村人口流動性大，資金活動不穩(wěn)定，使得許多農(nóng)村資金出現(xiàn)大量流失的現(xiàn)象。許多農(nóng)民都有自保意識，在銀行的存入資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費資金，在金融市場上投入農(nóng)民的自有資金是非常有限的，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村金融市場的需求，這就導(dǎo)致了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受到限制。加之，我國政策的下達(dá)和執(zhí)行力度是相當(dāng)緩慢和滯后的，農(nóng)民信貸需求大于供給，這就加大農(nóng)村金融發(fā)展的難度。

2.2　我國農(nóng)村金融市場缺乏創(chuàng)新

我國農(nóng)村大多是由文化較低的農(nóng)民組成，缺乏促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的人才，使得經(jīng)濟發(fā)展滯后、發(fā)展方式陳舊、農(nóng)民的思想意識傳統(tǒng)缺乏創(chuàng)新意識等問題表現(xiàn)得相當(dāng)明顯。許多農(nóng)村大學(xué)生在接受高等教育后都選擇在城市創(chuàng)業(yè)和工作，使得農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀不能得到改善，而且還出現(xiàn)惡化的現(xiàn)象。加之，農(nóng)村金融市場的發(fā)展機構(gòu)過于簡單，形式過于單一，沒有創(chuàng)新理念融入，使金融市場缺乏活躍力度，加入到金融市場發(fā)展的人才缺乏，以上情形嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展。我國農(nóng)村金融工具單一，為農(nóng)民提供的資金服務(wù)品種少，缺乏創(chuàng)新意識和創(chuàng)新行為，這就使得農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)不能快速、有效的進行資金籌集，進而難以進行資本運營，滿足農(nóng)村金融市場構(gòu)建的需求。

2.3　政府對農(nóng)村金融支持力度不足

目前，雖然政府針對“三農(nóng)”制定了了很多措施，比如發(fā)展地方特色、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)畜牧業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)、“三下鄉(xiāng)”，也收到了很好的效果，但是基于我們農(nóng)村發(fā)展的整體水平與城市落差很大，政府對農(nóng)村金融方面的支持力度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。以四川省為例，在四川的很多農(nóng)村地區(qū)，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融機構(gòu)缺乏，只有一些信貸、小額貸款的金融服務(wù)，雖然政府近年來一方面投放資金幫助農(nóng)村修路，鼓勵農(nóng)民搞養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)、種植業(yè)，一方面收回土地搞承包，但是多數(shù)是搞試點，投放資金非常有限，加上農(nóng)村年輕勞動力大量輸出，還是不能起到很好的帶動效果。

2.4　我國農(nóng)村金融市場“三缺失”問題突出

我國農(nóng)村金融市場在長期的發(fā)展中表現(xiàn)得最為突出的問題則是：制度不完善、供需不平衡、效率低下等三缺失問題，這些問題分別表現(xiàn)在不同的方面，首先是制度不完善，這主要在于我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平也分為幾個層次，如貧困農(nóng)戶、普通農(nóng)戶、中小型企業(yè)家等不同經(jīng)濟水平的人群，對制度的需求也是不同的。第二，供需不平衡是由于國有金融組織高度壟斷，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供給主體數(shù)量少、形式單一，而農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟對資金需求量求大于供。第三是效率低下，這主要體現(xiàn)在農(nóng)村正規(guī)竟然機構(gòu)經(jīng)營虧損、本身管理制度不健全、從業(yè)人員綜合素質(zhì)不高。

2.5　我國農(nóng)村金融市場不規(guī)范

目前，我國的農(nóng)村金融市場整體不規(guī)范，除了國有金融機構(gòu)的管理相對正規(guī)外，諸如農(nóng)村民間金融融資難、信用體系不健全、擔(dān)保抵押缺失、政策落實不到位、資金配置不合理等問題都是農(nóng)村金融市場不規(guī)范的表現(xiàn)。以上不規(guī)范的現(xiàn)象短期內(nèi)阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但從長期發(fā)展來看，極大可能導(dǎo)致農(nóng)村金融市場出現(xiàn)紊亂的局面。這主要在于農(nóng)村金融市場的發(fā)展缺乏政府的監(jiān)管力度，使得許多金融體系的構(gòu)建不到位，不符合當(dāng)前農(nóng)村金融市場的發(fā)展需求。

3　構(gòu)建我國農(nóng)村金融市場建議

3.1　加大信貸資金投入、多元化資金供給

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國農(nóng)村貸款只占全國貸款總額的15%左右，但是農(nóng)村人口基數(shù)大、地區(qū)占比高，所以農(nóng)村要發(fā)展就必須投入大量的資金。目前很多農(nóng)村地區(qū)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)成立了一些小企業(yè)、地方旅游業(yè)、地方特產(chǎn)等等，加大資金的投入可以幫助這些企業(yè)規(guī)模化的生產(chǎn)，增加盈利，帶動區(qū)域整體發(fā)展，也可以促進旅游業(yè)、地方特產(chǎn)做大做強。同時開發(fā)多元化的資金供給渠道，比如地方資金扶持、地方財政支持、銀行針對性優(yōu)惠貸款、農(nóng)村民間金融及創(chuàng)造性的金融機構(gòu)等有效舉措。

3.2　完善健全的農(nóng)村金融體系

儲蓄和放貸是金融機構(gòu)的兩項基本功能，在建立完善農(nóng)村金融體系的過程中要充分發(fā)揮這兩個功能。但是，近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行大樓撤離，造成農(nóng)村地區(qū)的儲蓄、借貸活動不便利，農(nóng)戶借貸困難并且成本明顯增加了，所以農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營能力要進一步的提高。另外加強農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策扶持功能有助于農(nóng)村金融體系的完善，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融功能。再者要加強農(nóng)村金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新功能，針對農(nóng)村實際狀況提供多種類的金融商品，提供便捷化、人性化、個性化、差異化的金融服務(wù)，還要進一步發(fā)展和完善抵押和擔(dān)保市場，這樣的農(nóng)村金融體系一旦健全了就可以快速推動農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。

3.3　肯定和規(guī)范農(nóng)村民間金融

目前，農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)資金供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村金融需求得不到滿足，那么農(nóng)村傳統(tǒng)的民間金融就起到了一定的金融補充作用。農(nóng)村的民間金融應(yīng)該得到政府的肯定和鼓勵，要允許正當(dāng)?shù)摹⒑侠淼拿耖g金融組織來緩解農(nóng)村金融壓力，引導(dǎo)建立起規(guī)范的合作金融組織，這樣就能揚長避短。既然國家正規(guī)金融對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的供給不能完全滿足“三農(nóng)”的需求，就應(yīng)該允許民間金融的充分發(fā)展，政府也應(yīng)發(fā)揮其在金融行業(yè)的重要作用，比如說必須加快制定和完善農(nóng)村金融相關(guān)法律，在法律基礎(chǔ)上明確對各類農(nóng)村金融機構(gòu)特別是民間金融組織的法律地位。

3.4　加強對農(nóng)村金融的監(jiān)管

農(nóng)村金融市場發(fā)展范圍廣，項目多，并且復(fù)雜化、多元化的特點明顯，對此加大對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管力度是切實可行的。在此需發(fā)揮兩方面的作用，一是，農(nóng)村金融市場的發(fā)展因自覺加強監(jiān)管力度，比如金融市場領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)該建立內(nèi)部監(jiān)督機構(gòu)，對農(nóng)村的各個區(qū)域定期進行監(jiān)督檢查，做到及時發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題，不僅能有效控制農(nóng)村金融風(fēng)險還能有效的掌控農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，以期制定更好的經(jīng)濟發(fā)展策略。二是，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中政府也應(yīng)該發(fā)揮其宏觀調(diào)控的作用，從全局抓好農(nóng)村金融市場的發(fā)展，洞悉農(nóng)村經(jīng)濟的未來發(fā)展方向，有效監(jiān)督和調(diào)整農(nóng)村金融市場發(fā)展的規(guī)劃，做到真正將實惠用于民、利于民，不僅能使農(nóng)村金融市場發(fā)展壯大，還能從根本上解決“三農(nóng)”問題，促進我國經(jīng)濟水平的整體提高。

3.5　加強農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)村是我國目前經(jīng)濟發(fā)展比較滯后的區(qū)域團體，農(nóng)村的金融市場還處于不完全開發(fā)的階段，其金融市場存在巨大潛力，但在合理利用好農(nóng)村金融市場的前提是必須解決好農(nóng)村的信用問題。農(nóng)村大多數(shù)是農(nóng)民的集中地，普遍存在文化水平有限，法律意識薄弱，對農(nóng)村金融市場不了解或者存在較多的疑慮等問題，所以要加強農(nóng)村信用體系建設(shè)必須從兩方面入手，一方面，加大政府的宣傳和監(jiān)督力度，政府在開發(fā)農(nóng)村金融市場的同時應(yīng)加大對農(nóng)村人員的信用教育，宣傳信用體系的作用及其影響，并且還要建立信用機構(gòu)，實施獎懲制度，對信用表現(xiàn)良好的人員給予有獎獎勵、表彰。

在此基礎(chǔ)上，提高整個農(nóng)村市場的信用體系的宣傳力度，做到人人參與，人人行動。另一方面，農(nóng)村金融市場的參與人員也要不斷加強自身學(xué)習(xí)，在良好的信用環(huán)境下，不斷加強自我教育，自覺參與到信用行動中去。加強信用體系建設(shè)必須將外因與內(nèi)因、外部環(huán)境與內(nèi)部條件相結(jié)合才能產(chǎn)生達(dá)到預(yù)期效果。

加入農(nóng)業(yè)中小企業(yè)經(jīng)理人和創(chuàng)業(yè)者核心商圈(農(nóng)俠會)，行業(yè)解讀、案例干貨、行業(yè)報告、實戰(zhàn)課程請訂閱農(nóng)業(yè)行業(yè)觀察 公眾號：nyguancha