中國社科院2016年發布的《＂三農＂ 互聯網金融藍皮書》顯示，自2014年起，我國＂三農＂金融缺口超過3萬億元。為了補足缺口，在人民 銀行推行普惠金融，中央一號文件大篇幅論述農村金融創新的背景下，農村金融得以快速發展。

但據《經濟》記者了解，在信用貸款方面，目前只有27%的農戶能從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款。基于此，市場始終有疑問，近年來，國家也制定出臺了多部文件，重點提升金融服務＂三農＂的能力和水平，但為何貸款難、貸款貴問題始終沒有得到有效解決？

正規軍未能彌補缺口

目前，我國新型農業的經濟需求在不斷變化，在經營主體大量涌現，規模化、集約化、設施化發展都需要大量資金投入的同時，單筆貸款的需求規模出現了量級上的倍增，迫切希望金融體系助推農業產業轉型升級。據央行統計，目前在中國2000多個縣的涉農貸款金額是14.6萬億元，相比上年增長24.9%，高于各項貸款平均增速8.8個百分點。

談及近10年我國農村 金融改革的變化，業內人士一致認為，最顯而易見的就是農村金融基礎設施的迅速改善。＂在農村末端滲透的支付結算、提現存款的服務基礎設施滿足了現在的農戶需求。＂國務院發展研究中心農村經濟研究部第一研究室主任程郁向《經濟》記者表示，這個變化背后的政策助力，是人民 銀行推動的機構服務網點下沉、設立服務點的補貼，和銀監會允許成立村鎮 銀行、貸款公司和農村資金互助社三種新型農村金融機構，以及開展小額貸款公司試點。

但希望金融CEO陳興？認為，雖然現在 智能手機的普及在逐步完善農村金融基礎設施建設，但貸款難的問題依舊是痛點。

＂目前農民獲得融資的主流金融機構是以郵政儲蓄 銀行和農信社為主，但這些 銀行在縣域級以下也很少有經營網點，導致農民很難獲得與機構接觸。其次，農信社雖然負責‘三農’存款、放款，但覆蓋量比較分散，信用征信數據比較少，農民也沒有抵押物，單體需求、風險偏大、投資又高，導致農民貸款申請時間較長，甚至1個月才能申請下來。＂陳興？向《經濟》記者表示。

的確，我國農村土地產權關系的復雜性、土地經營的分散性以及土地產權交易的受限性，決定了農村土地產權抵押貸款的發展無法完全依靠市場機制來實現。那么農村有效抵押資產缺乏，與金融機構基于資產抵押的信貸供給機制之間的矛盾，使得農村金融發展陷入了難以破除的制度僵局。

一位放貸從業者也向《經濟》記者抱怨，在農村放出6萬元的貸款跟 銀行放出600萬元的貸款所耗費的工作量幾乎一樣。

放貸慢、人情關系復雜，難以真正滿足農戶貸款難和融資難的痛點需求，反而為 互聯網金融公司留下了巨大的市場空間。

資本都是趨利的。隨著國家越來越重視新農村的建設，從定向降準、支農再貸款、扶貧貼息貸款到農戶小額貸款的 稅收優惠政策，讓資本市場看到了農村金融正在成為 互聯網金融的風口。越來越多的 互聯網金融公司將眼光從競爭激烈的一線城市移開，阿里、京東、蘇寧等各大巨頭紛紛高調布局農村金融市場。

根據企鵝智酷初步測算，僅占農地面積1/3的耕地流轉，就能為 互聯網金融創造每年2000億元以上的抵押貸款市場，機械化擴張將在未來5年提供另一個千億級的農機市場需求。

同時，農村合作金融協會秘書長孫占全告訴《經濟》記者，過往的傳統金融收益只能是貨幣，不可能收取農民的 農產品(行情

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