為深入貫徹落實(shí)《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》有關(guān)要求，切實(shí)提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率和水平，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部于日前聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（簡稱《指導(dǎo)意見》）。

《指導(dǎo)意見》指出，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，強(qiáng)化利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，依托核心企業(yè)提高小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資可得性。突出強(qiáng)調(diào)要做好鄉(xiāng)村振興形勢下農(nóng)戶、新型經(jīng)營主體等普惠領(lǐng)域的金融服務(wù)。

隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的推進(jìn)，我國土地適度規(guī)模化經(jīng)營程度不斷提升。20億畝可耕地背后，以農(nóng)作物生長周期為紐帶，農(nóng)機(jī)、農(nóng)藥、種子、化肥，每一個行業(yè)單獨(dú)計(jì)算都是巨大的市場體量。土地規(guī)模化種植孕育著大量金融需求和與之相匹配的農(nóng)業(yè)專業(yè)化服務(wù)需求，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融逐布成為推動我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要舉措。

早在2017年，農(nóng)分期創(chuàng)始人兼CEO周建在接受媒體采訪時(shí)就曾表示，“金融只是工具，要向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)深度切入進(jìn)去，在供應(yīng)鏈中做文章” 。此后，農(nóng)分期加速以農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融為突破口，深耕農(nóng)業(yè)生產(chǎn)場景，引入優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)，并與其形成優(yōu)勢互補(bǔ)，積極引流助農(nóng)、支農(nóng)資金，幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體合理挖掘土地價(jià)值，助力其解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金難題，切實(shí)提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、獲取更高額的利潤。

以大數(shù)據(jù)深化農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

上文提到，在土地流轉(zhuǎn)過程中涌現(xiàn)出日益旺盛的金融需求。這個需求，主要來源于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在實(shí)現(xiàn)規(guī)模化經(jīng)營過程中承包土地、開展生產(chǎn)要素交易、倉儲、加工及銷售等環(huán)節(jié)遭遇的資金周轉(zhuǎn)窘境。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在中國傳統(tǒng)金融體系中農(nóng)林牧漁占 GDP 貢獻(xiàn)近 10%，但獲得銀行的貸款卻不足1%，融資困難是制約我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏。農(nóng)戶群體缺乏大數(shù)據(jù)信息支撐，信用狀況相對復(fù)雜，被普遍認(rèn)為服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高，“信用問題”是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶群體缺乏信任的本源。自成立之初起，農(nóng)分期便積極投身農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)建設(shè)。從感知、采集數(shù)據(jù)階段，到運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對農(nóng)戶自身及其輻射的多種維度進(jìn)行海量數(shù)據(jù)地挖掘，得到有效的分析結(jié)果，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用模型——新芽信用，有效填補(bǔ)了農(nóng)村征信的空白。

隨著信息化與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的深度融合，農(nóng)戶的綜合生產(chǎn)需求場景不斷增多，農(nóng)分期所擁有的數(shù)據(jù)體量也日益豐富，打造了具有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特色的大數(shù)據(jù)模型，并取得一定突破。周建認(rèn)為，通過龐大體量的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多維度的信息整合，構(gòu)建“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型”可切實(shí)提升傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的效能。

農(nóng)分期的“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型”在賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)方面的貢獻(xiàn)，主要表現(xiàn)在：一、助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控能力；二、助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以較低成本加大涉農(nóng)資金投入比重；三、助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新和開展的效率，激發(fā)其開拓農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式；四、助力傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提升農(nóng)業(yè)貸款的覆蓋率，站穩(wěn)服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的市場地位。總結(jié)來說，“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型”在賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)方面，可有效提高其經(jīng)營的獨(dú)立性和規(guī)范化水平，帶動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)一步擴(kuò)張。

此外，“農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型”有助于促進(jìn)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的良性循環(huán)，它實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈內(nèi)各主體利用自身信用等級，以較低成本高效獲取金融或其他服務(wù)。在實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈管控和產(chǎn)業(yè)融合等層面也存在重要的意義。

深耕農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融市場，始終強(qiáng)化利益聯(lián)結(jié)機(jī)制

2018年初，農(nóng)分期依托其在農(nóng)業(yè)市場的深厚根基，重新對農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈上各經(jīng)營主體細(xì)分，深入?yún)⑴c其專業(yè)社會化分工及信息、業(yè)務(wù)撮合，精準(zhǔn)打通農(nóng)資一體化、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)、農(nóng)業(yè)金融服務(wù)和農(nóng)業(yè)貿(mào)易服務(wù)對接通路。確立“利益聯(lián)結(jié)機(jī)制”為其開展服務(wù)業(yè)務(wù)的基石，全程把控供應(yīng)鏈核心，縮短產(chǎn)前、產(chǎn)中及產(chǎn)后流通環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)信息、優(yōu)質(zhì)資源及利潤共享。

可以說，農(nóng)分期在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融方面的探索是我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)業(yè)的縮影。它解決了從采購、生產(chǎn)，到倉儲、加工，整個鏈條上包括農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)機(jī)合作社、農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)產(chǎn)品加工商等環(huán)節(jié)金融服務(wù)的問題。扎實(shí)落實(shí)《指導(dǎo)意見》中強(qiáng)化“農(nóng)戶+合作社”、“農(nóng)戶+公司”等的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的相關(guān)條例。

這種良性的聯(lián)結(jié)，還可以促進(jìn)市場需求及補(bǔ)給的平衡：需求端在選擇方面處于更佳有利的地位，供給端也更加清晰地了解到整個市場。農(nóng)分期有效地配置和使用資源，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的效率和質(zhì)量均得以提高。

綜上所述，農(nóng)分期助力優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)提升農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性和可持續(xù)性，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)資金回歸農(nóng)業(yè)。促進(jìn)各主體多元互動、功能互補(bǔ)、融合發(fā)展，助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)節(jié)本增效，并在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域取得一定突破。未來，農(nóng)分期將持續(xù)強(qiáng)化“農(nóng)民主體”作用，推動完善農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展不斷作出新的貢獻(xiàn)。