農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)糧食生產(chǎn)有多么重要？往深層次說，它關(guān)乎國(guó)家的糧食安全。
我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，40%的農(nóng)業(yè)人口，143萬平方公里的耕地，居世界第三位。而當(dāng)下農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然需要看天吃飯，不可避免的會(huì)遇到惡劣天氣，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和質(zhì)量安全風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，而且還面臨國(guó)際糧價(jià)大幅上漲、國(guó)內(nèi)農(nóng)民種糧積極性不高的嚴(yán)峻形勢(shì)。在這種情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以小災(zāi)略有結(jié)余，豐年加快積累以備大災(zāi)之年，降低了重大自然災(zāi)害、重大動(dòng)物疫情等對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)造成的損失，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。

其實(shí)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從上世紀(jì)30年代開始就有人搞試點(diǎn)。新中國(guó)成立以后，同樣在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也做了長(zhǎng)期的探索。從具體的實(shí)踐當(dāng)中得出了純商業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如果沒有財(cái)政的支持很難持續(xù)的結(jié)論。由此，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度得以在我國(guó)建立起來。

究其原因，一般來說商業(yè)保險(xiǎn)有個(gè)大數(shù)定律，也就是說投保人保費(fèi)交的多，需要賠付的少，這是商業(yè)保險(xiǎn)能夠可持續(xù)的基本原理。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就與此不同，由于農(nóng)業(yè)靠天吃飯，生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)就很高高，它出險(xiǎn)的概率就不會(huì)很小，一賠理賠面就很大，賺不到錢就賠錢。基于多方面的原因，使得純商業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不可持續(xù)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

指保險(xiǎn)公司專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故疫病、疾病、價(jià)格波動(dòng)等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

需要注意的是：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)是兩個(gè)不同的概念，后者是以地域命名，是指在農(nóng)村范圍內(nèi)舉辦的各種保險(xiǎn)的總稱，除含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，還包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的其他各種財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一般以村為單位，由村委會(huì)統(tǒng)一組織農(nóng)戶投保；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故后，農(nóng)戶可通過協(xié)保人員或客服電話等向保險(xiǎn)公司報(bào)案申請(qǐng)理賠。

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)支農(nóng)惠農(nóng)的一項(xiàng)重要政策，是解決“三農(nóng)”問題的重要組成部分。通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)很重視發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國(guó)各地區(qū)全面起步。但總體看，中國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國(guó)耕地面積的1/4，發(fā)展模式還不成熟，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障能力相對(duì)有限。

“十三五”時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系初步建立。“十四五”時(shí)期，我國(guó)將面臨繼續(xù)發(fā)展完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的任務(wù)。

近日，財(cái)政部聯(lián)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》。在我國(guó)，稻谷、小麥、玉米是三大糧食作物，關(guān)系到國(guó)計(jì)民生和糧食安全。

關(guān)于此通知，我們先來明確兩個(gè)概念：完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)
完全成本保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額覆蓋直接物化成本、土地成本和人工成本等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)涵蓋當(dāng)?shù)刂饕米匀粸?zāi)害、重大病蟲害和意外事故等。也就是說，在出現(xiàn)自然災(zāi)害、病蟲害這樣一些特殊情況的時(shí)候，讓廣大農(nóng)戶至少可以把成本收回來。

種植收入保險(xiǎn)：保險(xiǎn)金額體現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格和產(chǎn)量，覆蓋農(nóng)業(yè)種植收入的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)涵蓋農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格、產(chǎn)量波動(dòng)導(dǎo)致的收入損失。比如今年的糧食作物突然多了，可能價(jià)格就降了，導(dǎo)致農(nóng)戶收入下降，種植收入保險(xiǎn)主要是保收入損失的。

關(guān)于保險(xiǎn)的選擇和使用范圍上也有一點(diǎn)差異。對(duì)于價(jià)格沒有完全放開的糧食作物，比如稻谷、小麥，一般來說主要是完全成本保險(xiǎn)。對(duì)于價(jià)格基本上是市場(chǎng)決定，價(jià)格放開由市場(chǎng)決定的糧食作物，比如玉米，就可以選擇完全成本保險(xiǎn)，或者是種植收入保險(xiǎn)。那么到底是采用哪種保險(xiǎn)呢？可以由相關(guān)的省份和農(nóng)戶自主決定。而且這兩種保險(xiǎn)的保障水平最高都可以達(dá)到相應(yīng)品種種植收入的80%。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最新變化和重點(diǎn)內(nèi)容：

實(shí)施地區(qū)：河北、內(nèi)蒙古、遼寧、吉林、黑龍江、江蘇、安徽、江西、山東、河南、湖北、湖南、四川等13個(gè)糧食主產(chǎn)省份的500個(gè)產(chǎn)量大縣。明年推廣至主產(chǎn)省份所有產(chǎn)量大縣。

保險(xiǎn)對(duì)象：本次擴(kuò)大政策實(shí)施范圍，惠及全體農(nóng)戶，將適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶和小農(nóng)戶都納入了保障范圍。

財(cái)政補(bǔ)貼：在省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼不低于25%的基礎(chǔ)上，中央財(cái)政對(duì)中西部及東北地區(qū)補(bǔ)貼45%，對(duì)東部地區(qū)補(bǔ)貼35%。農(nóng)戶自繳比例和市縣財(cái)政承擔(dān)比例由實(shí)施地區(qū)省級(jí)財(cái)政自主決策。

保險(xiǎn)費(fèi)率：兩種保險(xiǎn)的保障水平最高可達(dá)到相應(yīng)品種種植收入的80%（大大超過了傳統(tǒng)的直接物化成本保險(xiǎn)最高40%的保障水平）。保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)按照保本微利原則厘定，綜合費(fèi)率不高于20%。

作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩個(gè)品種，完全成本保險(xiǎn)、種植收入保險(xiǎn)能夠顯著提高農(nóng)民種糧積極性。基本可以讓投保農(nóng)戶“旱澇保收”，保障了基本的收入水平和基本的成本支出，起一個(gè)保底的作用，如果說想要取得比較好的經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)戶肯定還是要去種糧才能豐收，才能提高收入水平。

災(zāi)害發(fā)生后如何理賠？

定損理賠農(nóng)戶如在合同期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害，首先要及時(shí)通知所在村協(xié)保員或鎮(zhèn)三農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)站，由鎮(zhèn)(區(qū))、村協(xié)保員把受災(zāi)情況核實(shí)后報(bào)送保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);
其次要保護(hù)好受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許，不能隨意對(duì)災(zāi)害現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行處理;隨后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府相關(guān)部門將聯(lián)合對(duì)受災(zāi)情況進(jìn)行查勘定損，保險(xiǎn)公司將根據(jù)規(guī)定進(jìn)行理賠公示，無異議后向受災(zāi)農(nóng)戶發(fā)放賠款。

什么是絕對(duì)免賠額?

比如你買的小麥保險(xiǎn)，最高賠償額是300元/畝，保險(xiǎn)公司設(shè)置的絕對(duì)免賠額30元(10%)，那么如果發(fā)生了災(zāi)害，你的損失在30元以內(nèi)，保險(xiǎn)公司不予賠償。只有在發(fā)生災(zāi)害后，你的損失在30元以上300元以下，保險(xiǎn)公司才會(huì)賠償。取消絕對(duì)免賠額后，意味著你花同樣的保費(fèi)，能夠得到更高的賠償。

國(guó)家如何補(bǔ)貼保費(fèi)?

由于各地農(nóng)業(yè)的發(fā)展情況和面臨的風(fēng)險(xiǎn)各不相同，因此各省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種、范圍、保費(fèi)以及賠償金額都不一樣。如果要購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，需要了解當(dāng)?shù)氐恼吆彤a(chǎn)品。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不止保障“生長(zhǎng)期”

事實(shí)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不止保障農(nóng)產(chǎn)品的生長(zhǎng)和生產(chǎn)，還保障農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格。如新疆地區(qū)，早在2018年就啟動(dòng)了棉花“價(jià)格保險(xiǎn)＋期貨”試點(diǎn)工作，通過保險(xiǎn)機(jī)制向棉農(nóng)提供棉花價(jià)格保險(xiǎn)保障，利用期權(quán)工具通過期貨市場(chǎng)分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)棉農(nóng)利益的保護(hù)與產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的保障，減輕了國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)。

盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在一些不足，但近15年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展飛快。從2006年的保費(fèi)規(guī)模8億元出頭，一躍至2020年815億元，增長(zhǎng)95倍，超越美國(guó)成為成為全球農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模最大的國(guó)家，這個(gè)速度在全球是絕無僅有的。

2007—2020年中央和地方財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況

資料來源：根據(jù)原保監(jiān)會(huì)和銀保監(jiān)會(huì) 歷年披露的數(shù)據(jù)整理。

2019年全國(guó)各省份農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率排名

來源：中華糧網(wǎng)，資料來源：中國(guó)網(wǎng)《國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)：三大糧食作物農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策擴(kuò)面提標(biāo)有關(guān)情況》；中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué)《你知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)怎么買？怎么定損理賠嗎？》； 中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)《新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)及前景》。