伴隨著金融普惠的理論，以及金融改革的的號召，城市在金融體系下發(fā)展至今迎來了一個新的轉(zhuǎn)型期，無論是跟互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)還是投資需求相關(guān)，金融體制始終不能深入農(nóng)村。

聰明人看到農(nóng)村金融的機會，那里是有八億人的藍(lán)海，也是中國金融體系一直以來的空地，農(nóng)村一直處在金融體系的最底層。

傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟已經(jīng)不再適應(yīng)這個社會的發(fā)展，農(nóng)民僅僅依靠土地不能養(yǎng)活自己，而且人均耕地面積也越來越小。截止2015年，中國農(nóng)民人均收入剛剛突破萬元大關(guān)，而2015年城市人口的平均收入是農(nóng)民收入的2.91倍，同時，2013年第二次全國土地調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，我國的人均耕地面積為 0.078 公頃，約合 1.17 畝，在全球 239 個國家和地區(qū)中僅排 172 位。

中國農(nóng)村的現(xiàn)狀

中國今天的農(nóng)民已經(jīng)不再缺錢購買農(nóng)藥、種子、化肥等農(nóng)資產(chǎn)品，這些農(nóng)資產(chǎn)品的價格不算高，農(nóng)民的需求也不大。現(xiàn)在農(nóng)民的貸款需求是結(jié)婚、買車、買房等消費行為，而解決這些貸款問題的都是近親間的無利息借款，從銀行貸款的農(nóng)民太少了。

阿里巴巴、京東為主的農(nóng)村電商成了當(dāng)下的熱門，誰也不想放棄這塊8億人的市場，不過，農(nóng)村人的文化程度不高，但是對于互聯(lián)網(wǎng)的接受能力卻很強。很多農(nóng)村家庭已然購置了電腦并接入互聯(lián)網(wǎng)，一些留在農(nóng)村的年輕人在家里幫助同村的老年人和不會使用互聯(lián)網(wǎng)的村民網(wǎng)購日用品，門口掛著一個牌子，農(nóng)村淘寶。

在傳統(tǒng)的金融體系中，農(nóng)民的地位比較低，農(nóng)林牧漁貢獻(xiàn)GDP近10%，而農(nóng)民獲得的銀行貸款連1%都不到，城市成熟的抵押貸款、小額信貸、信用卡等業(yè)務(wù)在農(nóng)村幾乎看不到。農(nóng)民多是使用民間借貸、高利貸等滿足資金需求。

農(nóng)村的問題是：不能適應(yīng)目前的金融體制

風(fēng)險是金融機構(gòu)無法在農(nóng)村大展身手的主要問題。如果不能確認(rèn)農(nóng)戶的還款能力與穩(wěn)定性，那么沒有金融機構(gòu)愿意貸款出去。今天的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)不用靠天吃飯，不過每天的災(zāi)難也從未減少，一場冰雹就可能摧毀一個家庭整年的收入來源。

人口紅利減少是農(nóng)村面臨的一大問題。年輕人已經(jīng)不習(xí)慣于種植作業(yè)，當(dāng)然，今天的小農(nóng)經(jīng)濟也無法滿足生活，外出打工是農(nóng)村年輕人最好的選擇。去城市打工至少一年才能回家，能留在城市的年輕人多半選擇不再返回農(nóng)村，城市有年輕人需要的一切和期待的未來，最近的情況是，很多農(nóng)村女孩選擇嫁到城市，以脫離農(nóng)村環(huán)境，未來也許真的會有“農(nóng)村剩男危機”。

此外，農(nóng)民缺少傳統(tǒng)金融市場認(rèn)可的抵押資產(chǎn)。農(nóng)民最大的資產(chǎn)就是土地，而且農(nóng)民只有土地使用權(quán)、承包權(quán)、沒有所有權(quán)也就不能夠抵押土地。當(dāng)然，這個今天已經(jīng)不再是問題，2013年國家明確了耕地確權(quán)和土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)的政策，讓土地抵押成為可能，但是，有一個新問題出現(xiàn)了，銀行怎么將土地變現(xiàn)，難不成銀行要成立“農(nóng)田事業(yè)部”?

曾有網(wǎng)友建議，銀行可以將土地置換給需要宅基地的農(nóng)民，以此變現(xiàn)，不過，國家允許一戶家庭只能有一份宅基地，讓金融機構(gòu)處理土地變現(xiàn)成為泡影。

農(nóng)村金融差異化嚴(yán)重：好的越好，差的越差

農(nóng)村金融就沒有出路嗎?當(dāng)然不是。農(nóng)民除了擁有土地，還擁有當(dāng)下最具有價值的東西：信用。農(nóng)民的文化水平不高不代表信用不好。農(nóng)村里家家戶戶幾乎相互熟識，親戚朋友多半同在一個村子，沒有人會為了一點貸款毀掉自己的聲譽。很多人辦了不道德的事情多半會自我安慰道：“反正沒有人認(rèn)識我。”在農(nóng)村，這樣的情況幾乎沒有。

5月9日，《土地市場藍(lán)皮書：中國農(nóng)村土地市場發(fā)展報告(2015-2016)》發(fā)布會在京舉行。藍(lán)皮書指出，農(nóng)村金融機構(gòu)農(nóng)地抵押貸款供給意愿存在地區(qū)差異性。一是地區(qū)差異性，土地流轉(zhuǎn)市場成熟的地區(qū)金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)熱情高，反之則遇冷。二是金融機構(gòu)喜歡農(nóng)戶流轉(zhuǎn)土地抵押貸款，但是法律規(guī)定的自有承包地不享受此待遇掣肘農(nóng)村金融發(fā)展。三是對于土地流轉(zhuǎn)程度高的農(nóng)村，土地價值高，反之則低，農(nóng)地抵押權(quán)價值評估差異明顯。說到底，農(nóng)地流轉(zhuǎn)亟待完善。

中國農(nóng)村人口有八億，市場空間巨大，人人都有金融業(yè)務(wù)的需求，別的不提，就說電動車吧，幾乎是中國農(nóng)民的標(biāo)配，使用率和手機一樣高。一個農(nóng)民使用金融產(chǎn)品購買電動車是有需求的，或者使用電動車當(dāng)做抵押物又如何，這種簡簡單單單的小生意放到八億人的市場里就是筆大生意。

在中國，愿意折騰折騰的農(nóng)民越來越多，果園、山林、農(nóng)場、作坊，個體戶都需要充足的流動資金，每天都會產(chǎn)生無數(shù)的貸款需求，當(dāng)然，農(nóng)村電商的發(fā)展也讓個人消費金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村拓展成為可能，這是被城市人口驗證過的正確理論。

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