中國(guó)社科院2016年發(fā)布的《＂三農(nóng)＂ 互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國(guó)＂三農(nóng)＂金融缺口超過3萬億元。為了補(bǔ)足缺口，在人民 銀行推行普惠金融，中央一號(hào)文件大篇幅論述農(nóng)村金融創(chuàng)新的背景下，農(nóng)村金融得以快速發(fā)展。

但據(jù)《經(jīng)濟(jì)》記者了解，在信用貸款方面，目前只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款。基于此，市場(chǎng)始終有疑問，近年來，國(guó)家也制定出臺(tái)了多部文件，重點(diǎn)提升金融服務(wù)＂三農(nóng)＂的能力和水平，但為何貸款難、貸款貴問題始終沒有得到有效解決？

正規(guī)軍未能彌補(bǔ)缺口

目前，我國(guó)新型農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)需求在不斷變化，在經(jīng)營(yíng)主體大量涌現(xiàn)，規(guī)模化、集約化、設(shè)施化發(fā)展都需要大量資金投入的同時(shí)，單筆貸款的需求規(guī)模出現(xiàn)了量級(jí)上的倍增，迫切希望金融體系助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，目前在中國(guó)2000多個(gè)縣的涉農(nóng)貸款金額是14.6萬億元，相比上年增長(zhǎng)24.9%，高于各項(xiàng)貸款平均增速8.8個(gè)百分點(diǎn)。

談及近10年我國(guó)農(nóng)村 金融改革的變化，業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，最顯而易見的就是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的迅速改善。＂在農(nóng)村末端滲透的支付結(jié)算、提現(xiàn)存款的服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施滿足了現(xiàn)在的農(nóng)戶需求。＂國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部第一研究室主任程郁向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，這個(gè)變化背后的政策助力，是人民 銀行推動(dòng)的機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下沉、設(shè)立服務(wù)點(diǎn)的補(bǔ)貼，和銀監(jiān)會(huì)允許成立村鎮(zhèn) 銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以及開展小額貸款公司試點(diǎn)。

但希望金融CEO陳興？認(rèn)為，雖然現(xiàn)在 智能手機(jī)的普及在逐步完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但貸款難的問題依舊是痛點(diǎn)。

＂目前農(nóng)民獲得融資的主流金融機(jī)構(gòu)是以郵政儲(chǔ)蓄 銀行和農(nóng)信社為主，但這些 銀行在縣域級(jí)以下也很少有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民很難獲得與機(jī)構(gòu)接觸。其次，農(nóng)信社雖然負(fù)責(zé)‘三農(nóng)’存款、放款，但覆蓋量比較分散，信用征信數(shù)據(jù)比較少，農(nóng)民也沒有抵押物，單體需求、風(fēng)險(xiǎn)偏大、投資又高，導(dǎo)致農(nóng)民貸款申請(qǐng)時(shí)間較長(zhǎng)，甚至1個(gè)月才能申請(qǐng)下來。＂陳興？向《經(jīng)濟(jì)》記者表示。

的確，我國(guó)農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系的復(fù)雜性、土地經(jīng)營(yíng)的分散性以及土地產(chǎn)權(quán)交易的受限性，決定了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的發(fā)展無法完全依靠市場(chǎng)機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。那么農(nóng)村有效抵押資產(chǎn)缺乏，與金融機(jī)構(gòu)基于資產(chǎn)抵押的信貸供給機(jī)制之間的矛盾，使得農(nóng)村金融發(fā)展陷入了難以破除的制度僵局。

一位放貸從業(yè)者也向《經(jīng)濟(jì)》記者抱怨，在農(nóng)村放出6萬元的貸款跟 銀行放出600萬元的貸款所耗費(fèi)的工作量幾乎一樣。

放貸慢、人情關(guān)系復(fù)雜，難以真正滿足農(nóng)戶貸款難和融資難的痛點(diǎn)需求，反而為 互聯(lián)網(wǎng)金融公司留下了巨大的市場(chǎng)空間。

資本都是趨利的。隨著國(guó)家越來越重視新農(nóng)村的建設(shè)，從定向降準(zhǔn)、支農(nóng)再貸款、扶貧貼息貸款到農(nóng)戶小額貸款的 稅收優(yōu)惠政策，讓資本市場(chǎng)看到了農(nóng)村金融正在成為 互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口。越來越多的 互聯(lián)網(wǎng)金融公司將眼光從競(jìng)爭(zhēng)激烈的一線城市移開，阿里、京東、蘇寧等各大巨頭紛紛高調(diào)布局農(nóng)村金融市場(chǎng)。

根據(jù)企鵝智酷初步測(cè)算，僅占農(nóng)地面積1/3的耕地流轉(zhuǎn)，就能為 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造每年2000億元以上的抵押貸款市場(chǎng)，機(jī)械化擴(kuò)張將在未來5年提供另一個(gè)千億級(jí)的農(nóng)機(jī)市場(chǎng)需求。

同時(shí)，農(nóng)村合作金融協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)孫占全告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，過往的傳統(tǒng)金融收益只能是貨幣，不可能收取農(nóng)民的 農(nóng)產(chǎn)品(行情

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