資金短缺一直以來是制約農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸，隨著政策對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新的支持力度加大，越來越多的資本力量開始探索這片新大陸。從聯(lián)想旗下的翼龍貸到蘇寧新推出的任性付，都看中了尚待開發(fā)的農(nóng)村市場(chǎng)。

然而，農(nóng)村領(lǐng)域的資金需求雖然巨大，但因缺少信用評(píng)價(jià)體系，又面對(duì)土地抵押等現(xiàn)實(shí)難題，長(zhǎng)久以來這一領(lǐng)域外界鮮有涉足，甚至連各地農(nóng)業(yè)銀行的資金都很難流入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)。都說外來的和尚會(huì)念經(jīng)。新興的一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是否就能解決這些問題呢?

不謀全局者不足謀一域

一方面，風(fēng)險(xiǎn)的控制離不開信用體系的建立。對(duì)此，各家皆有所長(zhǎng)，比較典型的是淘寶芝麻信用。其采取了和支付寶錢包合作的方式，采用國(guó)際上通用的信用分來直觀表現(xiàn)用戶信用水平高低，從信用歷史、行為偏好等維度來計(jì)算信用分。但這里也存在兩個(gè)問題，一是農(nóng)民是否有使用支付寶錢包的習(xí)慣，二是數(shù)據(jù)來源主要在消費(fèi)環(huán)節(jié)，對(duì)于能否全面準(zhǔn)確地反映出用戶信用程度，一些業(yè)界人士尚且存疑。

另一方面，大多數(shù)新興的農(nóng)村金融產(chǎn)品僅是針對(duì)農(nóng)民生產(chǎn)生活的資金需求發(fā)放貸款，與傳統(tǒng)的農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)相比，要不就是貸款額度不同，要不就是征信手段略異，要不就是把業(yè)務(wù)從線下搬到線上。客觀上對(duì)農(nóng)民農(nóng)村資金匱乏的現(xiàn)狀做出了一定改善，但并沒有真正優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)村生態(tài)，高風(fēng)險(xiǎn)之類的問題并沒有得到實(shí)際的解決，治標(biāo)沒有治本。

這些問題的關(guān)鍵就在于無論是征信體系還是金融產(chǎn)品本身，都是集中于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的單一環(huán)節(jié)，試圖單點(diǎn)擊破，卻發(fā)現(xiàn)處處掣肘。

那么，有沒有一種行之有效的解決方案呢?

羊毛出在豬身上

當(dāng)年，360公司用“免費(fèi)”這張王牌“血洗”了殺毒軟件行業(yè)，證明了“羊毛可以出在豬身上”。有時(shí)候，整合產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新玩法，可能才是破局的關(guān)鍵。同樣，在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，就貸款談貸款，就金融談金融，結(jié)果很可能是在死局里轉(zhuǎn)圈。要想跳出去，就要站在更高的視角，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行全面的梳理，將利潤(rùn)在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上重新分配。這個(gè)設(shè)想貌似很宏大，大到很多人認(rèn)為無從下手，但有人還真把這事兒玩成了。

成立于2015年的潤(rùn)農(nóng)金服，雖然也是針對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)與生活消費(fèi)提供貸款，且時(shí)間不長(zhǎng)，但已經(jīng)在山西、河南、山東等省份成立惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)百家，簽約農(nóng)戶近萬戶，簽約種植面積近10萬畝，簽約貸款金額8000萬，發(fā)展呈現(xiàn)燎原之勢(shì)。那么，這其中有何奧秘?

首先，這個(gè)項(xiàng)目的創(chuàng)始團(tuán)隊(duì)就不容小覷，團(tuán)隊(duì)成員來自消費(fèi)金融公司、恒生等知名企業(yè)。其創(chuàng)始人王歌從事互聯(lián)網(wǎng)16年，2008年進(jìn)入互聯(lián)金融領(lǐng)域，其創(chuàng)建的項(xiàng)目已被某互聯(lián)網(wǎng)金融公司全資收購。整個(gè)團(tuán)隊(duì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有高度的敏感性和前瞻性，在金融、農(nóng)業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)、營(yíng)銷等領(lǐng)域集結(jié)了一批優(yōu)秀干將。而這個(gè)華麗麗的團(tuán)隊(duì)是如何玩轉(zhuǎn)農(nóng)村金融的呢?

竅門之一：產(chǎn)業(yè)鏈利潤(rùn)重新分配，一條龍服務(wù)絕無死角

作為一家金融企業(yè)，潤(rùn)農(nóng)金服首先做的事情竟然是組織了專門的行業(yè)研究團(tuán)隊(duì)，從育種基地到種植專家，再到銷路打通，全面梳理了某一品種農(nóng)作物的各地區(qū)近10年的市場(chǎng)數(shù)據(jù)與種植信息，再由此確定合作對(duì)象與種植品種。

山東金鄉(xiāng)辣椒交易市場(chǎng)

以2016年在山西試點(diǎn)的辣椒產(chǎn)業(yè)為例。在合作中，先由潤(rùn)農(nóng)金服為合作農(nóng)戶墊付種子、化肥、地膜等農(nóng)資費(fèi)用，期間還幫助協(xié)調(diào)專業(yè)的種植技術(shù)指導(dǎo)，保證高產(chǎn)高質(zhì)。收獲后以合理的保護(hù)價(jià)回收，并直接對(duì)接給老干媽等食品加工企業(yè)或采購方，讓農(nóng)戶沒有后顧之憂。

這看起來有些像“公司+農(nóng)戶”的老套路，而這個(gè)套路不知玩死了多少農(nóng)業(yè)企業(yè)，難道金融企業(yè)就能玩贏嗎?

需要強(qiáng)調(diào)的是，潤(rùn)農(nóng)金服采用的是產(chǎn)業(yè)鏈金融的創(chuàng)新模式,使產(chǎn)業(yè)鏈上的各方形成了利益共同體。借助在上下游擁有的強(qiáng)大的資源運(yùn)作能力，通過金融手段鏈接各方、監(jiān)督各方、約束各方，整合產(chǎn)業(yè)鏈，讓利潤(rùn)分配向農(nóng)戶傾斜。具體來說，潤(rùn)農(nóng)金服先是在前端通過批量采購與公司貼牌等方式，降低了農(nóng)資成本，并以免息的方式賒銷給農(nóng)戶，直接為農(nóng)戶降低種植成本;在后端以合理的保護(hù)價(jià)托底收購，將產(chǎn)品直接對(duì)接給食品加工企業(yè)、貿(mào)易商、渠道商，因?yàn)闇p少了流通環(huán)節(jié)，由此把擠出的利潤(rùn)分配給了農(nóng)戶。前端的成本降低，后端的利潤(rùn)提高，農(nóng)戶收益增加，其消費(fèi)能力與償還能力均有所上升，而作為金融機(jī)構(gòu)的潤(rùn)農(nóng)金服也將從中收益，由此實(shí)現(xiàn)了多方合作共贏。

但是，如果農(nóng)戶毀約怎么辦?

竅門之二：生產(chǎn)+消費(fèi)，雙維度建立征信體系

以往被玩死的農(nóng)業(yè)企業(yè)大多是死在了農(nóng)民毀約的“魔咒”之下，因?yàn)檗r(nóng)民毀約的成本太低，即使毀約，企業(yè)也無法一一追責(zé)。所以，沒有健全的誠(chéng)信體系，大企業(yè)最終斗不過小散戶。但是潤(rùn)農(nóng)金服卻很好地解決了這個(gè)問題。

潤(rùn)農(nóng)金服基于對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)消費(fèi)信息以及生活消費(fèi)信息的數(shù)據(jù)綜合分析，建立了一套科學(xué)合理的農(nóng)民信用評(píng)級(jí)體系。與傳統(tǒng)征信手段明顯不同的是，潤(rùn)農(nóng)金服采集農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)是從兩方面下手：一是在生產(chǎn)合作中，通過在種植過程的服務(wù)，準(zhǔn)確預(yù)估其產(chǎn)量，并推算出其年收入，以此作為授信額度的重要依據(jù)。二是在消費(fèi)金融方面，除了自身采集的數(shù)據(jù)之外，還與農(nóng)村電商等渠道合作，抓取消費(fèi)數(shù)據(jù)。生產(chǎn)與消費(fèi)兩方面的數(shù)據(jù)相互支撐，形成兩個(gè)交錯(cuò)的信息閉環(huán)，再綜合家庭狀況、行為偏好等信息，打造出全面準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)體系。這種模式相對(duì)于傳統(tǒng)的僅從消費(fèi)端采集信用數(shù)據(jù)的做法，更全面準(zhǔn)確，由于加入了生產(chǎn)端的信息，能更好地反映農(nóng)戶的盈利能力與償還能力。不僅對(duì)農(nóng)戶的信用狀況做到了如指掌，而且對(duì)農(nóng)戶的信用行為產(chǎn)生了多角度的約束。

由于潤(rùn)農(nóng)金服與育種單位及其他農(nóng)資企業(yè)建立了緊密合作，而經(jīng)濟(jì)作物種子的供應(yīng)渠道非常有限，肥料又大多為自有貼牌產(chǎn)品，這使得潤(rùn)農(nóng)金服在農(nóng)資供應(yīng)渠道上有較大的掌控力。農(nóng)戶如果毀約將意味著失去獲得這些優(yōu)質(zhì)農(nóng)資的渠道和農(nóng)資的賒銷服務(wù)，進(jìn)而只能全款采購價(jià)格昂貴的農(nóng)資來替代。同時(shí)，憑借對(duì)下游的掌控力，也不會(huì)有合作方來收購違約農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品。因此，毀約行為對(duì)農(nóng)戶來說后患無窮，農(nóng)戶也就徹底斷絕了毀約的念頭。

正是這種完善的信用體系的支撐，才構(gòu)成了潤(rùn)農(nóng)金服與農(nóng)戶長(zhǎng)期合作共贏的基礎(chǔ)。

2016年底，在國(guó)家壓縮玉米種植面積的導(dǎo)向之下，潤(rùn)農(nóng)金服經(jīng)過在種植領(lǐng)域的深入調(diào)研與前期試點(diǎn)后，確定在河北、山西兩地與農(nóng)戶合作種植辣椒。以往每畝地種玉米的純收入只有500元左右，而種辣椒卻能達(dá)到3000元以上。之前農(nóng)戶對(duì)種辣椒并不熟悉，也不敢嘗試，但有了潤(rùn)農(nóng)金服一條龍的種植服務(wù)與引導(dǎo)，已經(jīng)有幾百個(gè)村的上萬戶農(nóng)民簽訂了合作協(xié)議。

此外，潤(rùn)農(nóng)金服已經(jīng)在畜牧養(yǎng)殖領(lǐng)域陸續(xù)開始了嘗試，延用了在種植領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑⑴c金鑼等大型企業(yè)建立了合作。

農(nóng)業(yè)圈里從來不缺有情懷的人，但真正解決問題還需要思路的創(chuàng)新。正所謂“授之于魚不如授之于漁”，給農(nóng)民借錢，不如幫農(nóng)民賺錢，也許這才是玩轉(zhuǎn)農(nóng)村金融的正確姿勢(shì)。

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