兩年前，陳俊旺還是國內最大的農藥制劑A股上市公司“諾普信”的財務總監兼董事。在與下游農資經營者多年來的接觸過程中，他深切的感受到，“隨著近年來農村土地流轉的加速，產業鏈上所有參與者都缺錢！”

上游的農資經銷商、零售店缺錢，中游的農戶、農場缺錢，下游的農產品收購商、經紀人同樣缺錢。

按照一般邏輯，有人缺錢，就有人借錢。陳俊旺看到的事實卻不是這樣，傳統金融機構正加速退出三農領域，由于缺乏抵押物，缺少征信記錄，傳統銀行的展業模式行不通。

缺口巨大，卻沒有足夠供給，這撩動了陳俊旺的創業沖動。2015年，他拉上在傳統銀行機構工作十五年的楊世華，和具有十三年互聯網金融工作經驗的鄭偉博，三人共同創立了“農金圈”。

這是一個切入農業供應鏈場景的科技金融平臺，基于農業生產及農資消費場景，為經銷商、農戶、農場、收儲商等提供經營性貸款及消費貸款。

農金圈旗下包括“農發貸、理財農場、農金租賃、農金保理、農金征信”等平臺，“理財農場”與“農發貸”二者共同形成投資理財和借貸融資的線上線下閉環，通過挖掘農業產業鏈條上各方信用，為三農“融資難融資貴”問題提供解決方案。

2015年3月，農金圈拿到國內農藥制劑領域最大的A股上市公司諾普信1750萬人民幣的天使輪投資。2016年7月，農金圈又完成了深創投、諾普信、曦和資本聯合投資的1.3億人民幣A輪系列融資。

兩年半過去了，目前農金圈旗下“理財農場”累計交易額已經超過106億元，公司業務覆蓋全國27個省區，900多個縣城，合作的核心企業超過60家，為3000余家農資經銷商、1萬余個規模種植戶提供了借貸服務，公司在2017年已實現盈利。

在農金圈三位創始人看來，隨著土地流轉的加速，中國農業正迎來一個升級換代的窗口期。

▲ 從左至右：農金圈三位聯合創始人鄭偉博、陳俊旺、楊世華

這個過程中，逐漸成長起來一批規模種植戶，成為新型的農業經營主體。而他們最大的痛點就是，如何用現代金融推動規模化種植和模式升級。

目前，農村人口差不多有9.7億，但至少7億農村人口存在征信缺失問題且缺乏合適的抵押資產。對金融機構來說，完成對農村人口的借貸審批成本太高還賺不到錢。

2014年，還在諾普信擔任董事兼財務總監的陳俊旺開始和上海銀行進行戰略合作：諾普信作為一家農藥上市公司掌握著大量的下游優質客戶和供銷數據，它直接向上海銀行推薦有金融需求的農戶和經銷商，并提供歷年的數據幫助銀行進行風險評估和審批放貸。這樣對銀行來說，既獲取大量農村客戶也降低了風控審批成本。

而與陳俊旺一起促成此次合作的正是當時上海銀行主管零售業務的楊世華，對方有著15年營銷和風控經驗。這次合作效果很好，但受限于政策法規，這樣的合作模式還是無法通過傳統銀行覆蓋到全國的農業產業鏈上。

此路走不通，二人開始考慮是否能夠通過互聯網金融的方式為農業提供資金支持。

打定主意后，二人邀請擁有十三年互聯網金融背景的鄭偉博加入進來，一起創立了農金圈。在農業領域深耕二十年的陳俊旺擔任董事長，擅長金融產品設計和風控的楊世華擔任CEO，而COO鄭偉博更擅長搭建互聯網金融平臺和吸引理財用戶。

三個人在農業、金融、互聯網三個領域各有積累，各自帶了幾個核心骨干組成了農金圈的初始團隊。也許是因為這個緣故，目前農金圈的團隊成員也幾乎是來自農資企業、銀行機構以及互聯網企業這三大板塊。

在楊世華看來，農業金融這事非做不可。

隨著土地流轉政策的加速落地，農業規模化經營的趨勢越來越明顯，近300萬新型農業經營主體在地租、農資等方面的投入增加，有著更強的融資需求。

整個農村金融市場需求很大，而農金圈只要抓住土地流轉帶來的農業現代化、規模化所產生的金融需求，就有巨大的想象力。在楊世華看來，這至少是一個3萬億的缺口。

他的想法也得到了數據驗證，國內種植業的產前環節，即農資流通領域每年就有2萬億的銷售規模，包括種子、農藥、化肥、農機、農膜等，其中50%-60%都有融資需求，過去只能通過民間借貸和賒銷、賒欠來解決。除此之外，產中環節的地租、人工等投入超過1萬億，產后環節的農產品流通規模超過5萬億。

在整個種植生產鏈條上，原料供應商、農資廠商、經銷商、零售商形成農資供應鏈場景，種子、化肥、農藥、農機形成農資消費場景，而農金圈的方法論就是圍繞整個農業產業鏈閉環來篩選農戶。

首先，農金圈與“金正大、諾普信、中化、隆平高科、陶氏益農”等60余家國內外化肥、農藥、農機、種子等龍頭廠商進行合作，廠商會向農金圈推薦優質的農資經銷商，提供歷年交易往來的數據及憑證，通過這些推薦名單、歷史數據，農金圈可以從全國10萬余家農資經銷商中，初步篩選出優質的白名單客戶。

然后，在農金圈精選的作物產區中，廠商的業務員會將白名單信息告知相關經銷商，進行主動觸達。農金圈團隊再通過簡易現場盡調，并結合歷年的數據，在其上下游圈子中進行交叉驗證，運用自有的“稼穡”農業風控系統，結合外部數據和征信接口來判斷審批額度。

同理，經過準入的農資經銷商也會向農金圈推薦下游的優質農戶或農場，在提供農戶的歷史交易數據和憑證后，農金圈就可以把業務進一步下沉，對這些優質的農戶進行資質審核，為其提供資金支持。

一般來說，農金圈更青睞有3-5年種植歷史，具備專業種植管理能力，歷年作物收成情況良好的農戶，審核通過率一般在70%以上。

最后，農資經銷商、農戶在整個經營、種植周期中，可隨時通過APP或者微信服務號發起用款申請，在審批額度內，農金圈T+1日就把所需資金受托支付到用途方。

由于農業產業每一個環節的利潤率不是很高，這也決定了平臺的借貸利率不能太高，這種模式能否持續盈利成了大多數人對農金圈的質疑。

但是兩年半的時間過去了，陳俊旺發現這種模式是可以實現“農金圈、農資經銷商、農戶”三方共贏的。

一是因為農業各環節中，缺乏融資渠道，原有的民間借貸成本高，一般去到月息2分，農資經銷商將這些借貸成本都計入了農資價格，而農金圈的借貸利率顯著低于民間借貸，使得經銷商和農戶明顯受益。

二是得益于農金圈的展業模式，通過自有的300人團隊，撬動了全國60余家農資廠商的數萬名業務員進行協同展業，大幅降低營銷、盡調和貸后管理的成本。

三是隨著氣象預測、水利設施、農場管理等技術的日趨成熟，規模化種植早已擺脫“靠天吃飯”的情境，疊加農業保險的普及，使得農金圈的整個逾期和壞賬水平控制在非常低的水平。

據悉，繼去年1.3億元A輪系列融資后，農金圈目前正在研究進行新一輪的股權融資，以繼續加強全國業務網絡的建設、風控系統的迭代升級、相關牌照的申辦申請。